Polizze del mutuo: cosa è obbligatorio, cosa no e come risparmiare
Costi e tasse · Redazione CasaRadar
L’unica copertura che la banca può pretendere è quella contro incendio e scoppio dell’immobile ipotecato, che costa poche decine di euro l’anno. Le polizze vita e perdita d’impiego sono facoltative e spesso care se pagate a premio unico: puoi comprarle altrove, recedere entro 60 giorni e ottenere il rimborso del premio non goduto se estingui o surroghi.
- polizza obbligatoria: incendio e scoppio sull’immobile
- 1 sola
- per recedere da una polizza collegata al mutuo
- 60 giorni
- di compagnie diverse che la banca deve mostrarti se propone una polizza vita
- 2 preventivi
La polizza obbligatoria: incendio e scoppio
Protegge il fabbricato (non il contenuto) da incendio, esplosione, scoppio e in genere fulmini e danni collegati, per tutta la durata del mutuo. La banca è vincolataria: in caso di sinistro grave l’indennizzo va prima a coprire il debito residuo. Il capitale assicurato è il valore di ricostruzione, inferiore al prezzo di mercato perché non include il terreno. Il premio è contenuto, nell’ordine di poche decine di euro all’anno per ogni 100.000 € di valore di ricostruzione, e la banca deve accettare una polizza equivalente di qualunque compagnia, senza peggiorare le condizioni del mutuo.
Le polizze facoltative
| Polizza | Cosa copre | Obbligatoria? | Da sapere |
|---|---|---|---|
| Incendio e scoppio | Danni al fabbricato | Sì | Libera scelta della compagnia; costa poco |
| Vita (TCM) | Estingue il debito in caso di decesso | No | Utile con famiglia a carico; confronta con una TCM autonoma |
| Invalidità / inabilità | Paga le rate o il residuo in caso di invalidità | No | Leggi esclusioni e franchigie |
| Perdita d’impiego | Paga alcune rate in caso di licenziamento | No | Solo dipendenti a tempo indeterminato; carenze e limiti |
| Contenuto / responsabilità civile | Beni in casa, danni a terzi | No | Non c’entra con il mutuo: è una polizza casa |
I tuoi diritti, in pratica
- Se la banca condiziona il mutuo a una polizza vita, deve sottoporti almeno due preventivi di compagnie diverse non collegate e accettare una polizza equivalente trovata da te (art. 28 D.L. 1/2012 e regolamento IVASS 40/2012).
- Puoi recedere da una polizza collegata al mutuo entro 60 giorni dalla stipula; se era obbligatoria, la sostituisci con un’altra con i contenuti minimi richiesti.
- Se estingui o surroghi il mutuo, la polizza si chiude e la compagnia deve restituire la quota di premio non goduta, senza bisogno di richiesta; in alternativa puoi chiedere di mantenerla fino alla scadenza.
- Il premio unico anticipato spesso viene aggiunto al capitale del mutuo: paghi interessi anche sulla polizza. Un premio annuale costa quasi sempre meno nel complesso.
Quanto può valere la differenza
Una TCM (temporanea caso morte) acquistata da soli per un quarantenne non fumatore su 150.000 € decrescenti a 25 anni costa in genere qualche decina di euro al mese; la stessa copertura venduta con il mutuo a premio unico può valere alcune migliaia di euro, finanziate e remunerate al tasso del mutuo. Prima di firmare, chiedi il TAEG con e senza polizze facoltative e confronta un preventivo esterno.
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Domande frequenti
Posso usare la polizza casa che ho già?
Sì, se copre incendio e scoppio del fabbricato con capitale almeno pari al valore di ricostruzione richiesto e con la banca indicata come vincolataria. La compagnia rilascia un’appendice di vincolo.
Cosa succede se smetto di pagare la polizza incendio?
La banca può considerarlo un inadempimento del contratto di mutuo e, nei casi previsti, stipulare una polizza a tuo carico. Meglio mantenerla attiva per tutta la durata.
La polizza vita è detraibile?
I premi per rischio morte e invalidità permanente superiore al 5% sono detraibili al 19% fino a 530 € l’anno, con pagamento tracciabile. Vale sia per quelle legate al mutuo sia per quelle autonome.
Fonti e aggiornamento
- IVASS – Guida “Le polizze connesse a mutui e finanziamenti”
- MutuiOnline – Quali assicurazioni sul mutuo sono obbligatorie?
- Banca d’Italia – Guida “Comprare una casa: il mutuo”
Contenuto informativo: non è una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Le stime sono indicative e ogni decisione di finanziamento spetta alla banca.