Quanto è la rata del mutuo? Formula e tabelle pronte
Budget e mutuo · Redazione CasaRadar
Un mutuo da 150.000 € a 25 anni costa circa 711 € al mese al 3% e 792 € al 4%. La rata dipende da tre numeri soltanto: importo, durata e tasso. Qui trovi la formula, le tabelle per gli importi più comuni e quanto pesano gli interessi totali sulle diverse durate.
- al mese per 150.000 € a 25 anni al 3%
- 711 €
- di interessi passando da 20 a 30 anni al 3%
- +28.000 €
- in più al mese per ogni punto di tasso su 150.000 € a 25 anni
- ≈ 80 €
La formula della rata (piano alla francese)
Quasi tutti i mutui italiani usano il piano di ammortamento alla francese: rata costante, composta all’inizio soprattutto da interessi e alla fine soprattutto da capitale. La rata mensile si calcola come R = C × i / (1 − (1 + i)^−n), dove C è il capitale, i è il tasso annuo diviso 12 e n il numero di rate. Per 150.000 € al 3% su 25 anni: i = 0,0025, n = 300, R ≈ 711 €.
Il tasso che conta per la rata è il TAN (tasso annuo nominale). Il TAEG include anche spese di istruttoria, perizia, imposta sostitutiva e polizze obbligatorie: è il numero giusto per confrontare due offerte, non per calcolare la rata.
Tabella: rata mensile per importo, durata e tasso
| Importo | 20 anni 3% | 20 anni 4% | 25 anni 3% | 25 anni 3,5% | 25 anni 4% | 30 anni 3% | 30 anni 4% |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 555 € | 606 € | 474 € | 501 € | 528 € | 422 € | 477 € |
| 150.000 € | 832 € | 909 € | 711 € | 751 € | 792 € | 632 € | 716 € |
| 200.000 € | 1.109 € | 1.212 € | 948 € | 1.001 € | 1.056 € | 843 € | 955 € |
| 250.000 € | 1.386 € | 1.515 € | 1.186 € | 1.252 € | 1.320 € | 1.054 € | 1.194 € |
| 300.000 € | 1.664 € | 1.818 € | 1.423 € | 1.502 € | 1.584 € | 1.265 € | 1.432 € |
Quanto costa allungare la durata
| Durata | Tasso | Rata | Interessi totali |
|---|---|---|---|
| 20 anni | 3,0% | 832 € | ≈ 49.700 € |
| 25 anni | 3,0% | 711 € | ≈ 63.400 € |
| 30 anni | 3,0% | 632 € | ≈ 77.700 € |
| 20 anni | 4,0% | 909 € | ≈ 68.200 € |
| 25 anni | 4,0% | 792 € | ≈ 87.500 € |
| 30 anni | 4,0% | 716 € | ≈ 107.800 € |
- 20 anni (rata 832 €): ≈ 49.700 €
- 25 anni (rata 711 €): ≈ 63.400 €
- 30 anni (rata 632 €): ≈ 77.700 €
Passare da 20 a 30 anni al 3% abbassa la rata di 200 € al mese ma aggiunge 28.000 € di interessi. Non è per forza una scelta sbagliata: una rata più bassa lascia margine per imprevisti e si può sempre estinguere in anticipo (senza penali, per i mutui prima casa stipulati da persone fisiche dopo il 2007). La scelta sbagliata è prendere la durata massima solo per far rientrare un prezzo troppo alto.
Dalla rata allo stipendio
| Reddito netto mensile | Rata al 33% | Mutuo indicativo |
|---|---|---|
| 1.500 € | ≈ 495 € | ≈ 99.000 € |
| 2.000 € | ≈ 660 € | ≈ 132.000 € |
| 2.500 € | ≈ 825 € | ≈ 165.000 € |
| 3.000 € | ≈ 990 € | ≈ 198.000 € |
| 3.500 € | ≈ 1.155 € | ≈ 231.000 € |
Calcola la rata sostenibile partendo dal tuo reddito
Domande frequenti
La rata del tasso variabile si calcola allo stesso modo?
Sì, ma viene ricalcolata a ogni revisione del tasso (di solito ogni mese o trimestre) sul debito residuo: se l’Euribor sale di un punto, la rata di un mutuo da 150.000 € a 25 anni sale di circa 80 €.
Cos’è il piano di ammortamento?
La tabella con tutte le rate del mutuo, divise in quota capitale e quota interessi, e il debito residuo dopo ciascuna. La banca è tenuta a consegnarlo prima della firma.
Conviene una rata più alta e una durata più breve?
Se la rata resta sotto il 30–35% del reddito e lascia margine per gli imprevisti, sì: si pagano meno interessi. In caso di dubbio è più prudente una durata un po’ più lunga con estinzioni parziali anticipate quando possibile.
Fonti e aggiornamento
- MutuiOnline – Aggiornamento tassi Euribor e IRS del 12 ottobre 2026
- Banca d’Italia – Guida “Comprare una casa: il mutuo”
- Quantorata – Mutuo da 150.000 €: rata mensile per tasso e durata
Contenuto informativo: non è una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Le stime sono indicative e ogni decisione di finanziamento spetta alla banca.