Tempi del mutuo: dalla richiesta al rogito, fase per fase

Iter di acquisto · Redazione CasaRadar

Dalla richiesta all’erogazione passano in media da tre a cinque mesi: circa 20 giorni di istruttoria, 10 per la perizia, 30–60 per la delibera e un paio di settimane per il rogito. Preparare i documenti prima riduce i tempi; la clausola sospensiva nel compromesso riduce il rischio di firmare un impegno che poi non si riesce a onorare.

dalla richiesta all’erogazione, in media: 3–5 mesi
di istruttoria se i documenti sono completi: ≈ 20 giorni
per la delibera della banca: 30–60 giorni

Le fasi e i tempi indicativi

Tempi medi riportati dalle fonti di settore a ottobre 2026: variano molto tra banche e regioni, e si allungano ogni volta che manca un documento.

Verifica preliminare (pre-fattibilità) (1–10 giorni): Analisi di reddito, impegni e profilo, senza alcun vincolo per la banca. È il momento giusto per fissare il budget e non fare proposte fuori portata.
Istruttoria (≈ 20 giorni): Consegna dei documenti, controlli reddituali e creditizi nei sistemi di informazione (SIC). Circa 20 giorni se la documentazione è completa fin dall’inizio.
Perizia (≈ 10 giorni): Sopralluogo del perito incaricato dalla banca: verifica del valore e della conformità urbanistico-catastale dell’immobile.
Delibera (30–60 giorni): Decisione formale della banca su importo, tasso e condizioni. È la fase più lunga e quella su cui si ha meno controllo.
Rogito e stipula del mutuo (≈ 2 settimane): Atto di compravendita e atto di mutuo dal notaio, con iscrizione dell’ipoteca. Servono circa due settimane per organizzare l’appuntamento.
Erogazione (0–3 giorni): Bonifico o assegni circolari al venditore, di norma contestuali al rogito o entro pochi giorni.

I documenti da preparare prima

Identità e residenza: documento d’identità, codice fiscale, certificato di residenza o autocertificazione, stato di famiglia; permesso di soggiorno per cittadini extra UE.
Reddito dipendenti: ultime due o tre buste paga, ultima Certificazione Unica, eventuale contratto di lavoro; per i contratti a termine, lo storico dei rinnovi.
Reddito autonomi: ultimi due modelli Redditi con ricevute di presentazione, F24 dei versamenti, iscrizione all’albo o visura camerale.
Situazione finanziaria: estratti conto degli ultimi 3–6 mesi, contratti di altri finanziamenti in corso, eventuale documentazione sulla provenienza dell’anticipo (donazione dei genitori compresa).
Immobile: proposta d’acquisto o compromesso, planimetria catastale, visura, atto di provenienza, attestato di prestazione energetica, eventuali titoli edilizi.

Come accorciare i tempi (e non perdere la caparra)

Prima della proposta d’acquisto alcune banche offrono una verifica preliminare: non è una delibera, ma dà un’indicazione su quanto potrebbero concedere.
Inserisci nel compromesso la clausola sospensiva legata all’ottenimento del mutuo: se la delibera non arriva, recuperi la caparra.
Consegna i documenti tutti insieme e già in ordine: ogni integrazione richiesta riapre i tempi dell’istruttoria.
Controlla prima la regolarità urbanistica e catastale dell’immobile: le difformità sono tra le cause più frequenti di perizie negative e di ritardi.
Fissa il rogito con margine: un termine troppo stretto nel compromesso mette pressione sulla delibera e sul notaio.

Calcola il tuo budget indicativo

Domande frequenti

La banca deve dirmi perché ha rifiutato il mutuo?

Non esiste un obbligo generale di motivazione dettagliata, ma puoi chiedere i dati consultati nei sistemi di informazione creditizia (SIC) e conoscere l’esito della perizia. Molti rifiuti dipendono da rata/reddito, perizia inferiore al prezzo o difformità dell’immobile.

Quanto dura la validità di una delibera?

Di norma dai 3 ai 6 mesi, a seconda della banca: se il rogito slitta oltre quella data, la pratica può dover essere aggiornata con documenti recenti.

Posso chiedere il mutuo a più banche contemporaneamente?

Sì, ma ogni richiesta formale viene registrata nei SIC e troppe richieste in poco tempo possono insospettire gli istituti. Meglio confrontare i preventivi e avviare l’istruttoria con una o due banche.

Fonti e aggiornamento

Contenuto informativo: non è una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Le stime sono indicative e ogni decisione di finanziamento spetta alla banca.